Einde aan dalende hypotheekrente?

Het lijkt de afgelopen jaren het nieuwe normaal: dalende hypotheekrentes en stijgende huizenprijzen. Toch hoeft dat niet zo te blijven. Er komen steeds meer signalen dat het einde van de hypotheekrente dalingen in zicht is.

Hypotheekrente & kapitaalmarktrente

De hypotheekrente wordt sterk beïnvloed door de kapitaalmarktrente. Dat is logisch: op de kapitaalmarkt draait het om langer lopende leningen, vooral staatsleningen voeren daar de toon. Hypotheken zijn ook langlopende leningen – de hypotheekrente wordt door de meeste huizenbezitters bovendien lang vastgezet. Zeker bij het huidige historisch lage renteniveau kiezen veel mensen ervoor om de rente voor 20 of zelfs 30 jaar vast te zetten.

Rente historisch laag

Is de rente echt historisch laag of roepen media en hypotheekadviseurs dat maar? Het is écht zo! Een all-time low… lager is de hypotheekrente nog nooit geweest. Kijk maar eens naar deze grafiek:

Bron: HomeFinance.nl

Kapitaalmarktrente stijgt

Maar: de kapitaalmarktrente vertoont de laatste tijd een stijgende trend. Dat is ook terug te zien bij hypotheekverstrekkers: er zijn inmiddels heel wat kleine verhogingen doorgevoerd in de hypotheekrente. Alhoewel er bij de laagste hypotheekrentes nog een flinke concurrentiestrijd gevoerd wordt om wie de ranglijst mag aanvoeren zijn steeds meer experts het erover eens dat het dieptepunt nu wel zo ongeveer bereikt is. Dat het algemene niveau gaat stijgen.

Hogere rente = hogere maandlast

Een stijgende hypotheekrente heeft vanzelfsprekend gevolgen voor de maandlasten van hypotheken. Niet voor bestaande hypotheken, daarbij staat de rente voor een x-aantal jaren vast. Het renteniveau is wél van belang voor wie een nieuwe hypotheek afsluit. Vanwege de aankoop van een woning of het oversluiten van de bestaande lening.

Hypotheek maandlast = aflossing + rente

De rente bepaalt immers voor een aardig deel hoe hoog de maandelijkse hypotheeklasten zijn. De maandlast bestaat voor een deel uit aflossing – het terugbetalen van het geleende geld – en voor de rest uit rente. Hoe hoger het rentepercentage, hoe hoger de maandlasten van je hypotheek.

Gevolgen voor de huizenprijzen

Een serieuze stijging van de hypotheekrente kan zelfs gevolgen hebben voor de huizenprijzen. Hoeveel je kunt betalen voor een woning hangt immers af van de vraag hoeveel je kunt lenen voor die aankoop. De maximale hypotheek die je kunt afsluiten wordt weer mede bepaald door de stand van de hypotheekrente.

Afremmen stijging prijsniveau

Dus: als de hypotheekrente écht omhoog gaat, dan kunnen huizenkopers minder lenen en dus minder betalen voor een woning. Het structureel meer bieden voor een huis dan de vraagprijs zou daarmee weleens afgeremd kunnen worden. Bij het kopen van een huis lijkt het namelijk niet zo zeer te draaien om het absolute prijsniveau maar om wat men kán bieden, kijkend naar de maximale hypotheek die mogelijk is.